¿Puede el seguro contribuir a proteger a los pobres contra el impacto del calentamiento global?

El clima no puede ser asegurado. Pero algunos de sus impactos sí, aún en el caso de las personas pobres, quienes serán las más afectadas por los efectos del calentamiento global.El seguro contra las catástrofes naturales es un negocio arriesgado, y no siempre es viable, sobre todo cuando se trata de seguros a bajo costo dirigidos a las personas pobres.
Pero puede funcionar. “A pesar de los desafíos, y mediante la ayuda de subsidios, la tecnología y los enfoques innovadores, los sistemas de seguros pueden desempeñar un papel fundamental al contribuir a reducir la vulnerabilidad de los pobres ante los desastres naturales y el calentamiento global”, afirmó Craig Churchill, quien dirige el Fondo para la innovación de microseguros de la OIT.Pero es posible que “micro” no sea el formato correcto para abarcar los desastres, señala Churchill. “En cambio, es necesario considerar los niveles meso y macro.”El nivel “micro”, por lo general, se dirige a individuos o a un grupo de algunos cientos de personas, mientras que “meso” se refiere a comunidades más amplias, asociaciones o cooperativas, que abarcan de miles a millones de personas. “Macro” abarca regiones enteras o países, desde cientos de miles a millones de personas aseguradas.Los sistemas de microseguros que ofrecen protección contra condiciones climáticas específicas surgieron hace cerca de una década. La mayoría son seguros basados en índices, lo cual significa que los pagos a los clientes se activan cuando se presentan condiciones climáticas específicas, medidas por ejemplo a través de las precipitaciones o de la velocidad del viento.Muchos de estos sistemas aún se encuentran en la fase experimental, o han sido interrumpidos porque no lograron alcanzar la escala necesaria para ser viables, de acuerdo con Protegiendo a los pobres: Un compendio sobre microseguros Volumen 2, un estudio publicado conjuntamente por la OIT y la Munich-Re Foundation, más temprano este año.India es una excepción, con más de nueve millones de agricultores cubiertos. El mercado de los seguros climáticos basados en los índices es uno de los más grandes del mundo. El sistema de seguros recibe subsidios del gobierno, permitiendo que las primas sean más asequibles para los agricultores de bajos ingresos. La participación de los reaseguradores también es decisiva, ya que comparten los riesgos a nivel mundial.
Muchos obstáculos…
Para las compañías de seguros, en cada paso del camino se presentan desafíos.Aún antes de que las pólizas de seguro puedan ser vendidas, son necesarios recursos para analizar los riesgos, determinar la demanda y reunir información. La recolección de datos es esencial para la creación de un producto de seguro – sobre todo si está relacionado con el clima – pero no suelen haber datos suficientes en los países en desarrollo.Y una catástrofe natural puede acabar con las carteras a pequeña escala o aquellas orientadas a nivel regional.Para ser viables, los planes de microseguro deben ser asequibles y vendidos a gran escala.Hasta la fecha, los sistemas de microseguro que han intentado abordar los riesgos relacionados con el clima y los desastres naturales a nivel micro no han logrado alcanzar escala sin la ayuda de subsidios.
… y algunas esperanzas
Subsidiar las primas, la investigación, el desarrollo de productos o la educación del consumidor puede contribuir con la eficacia del seguro climático basado en los índices, señala el informe.El informe también sugiere la posibilidad de orientar las intervenciones a mayor escala.Los sistemas a nivel meso son relativamente nuevos, pero “su potencial de viabilidad y escala parece ser muy prometedor”, afirma el informe, que cita el ejemplo de la Microinsurance Catastrophe Risk Organisation (MiCRO), creada en marzo 2011, con el objetivo de ayudar a proteger a los micro emprendedores de Haití del impacto económico de los desastres naturales.A nivel macro, el informe cita Caribbean Catastrophe Risk Insurance Facility (CCRIF), un servicio de riesgo mancomunado que ofrece cobertura a un costo significativamente inferior del que el gobierno conseguiría en el mercado de seguros.“Las intervenciones – aunque no específicamente de microseguro – a nivel meso y macro pueden ser un medio más eficaz de proteger a los pobres de los desastres naturales,” sostiene el informe.